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以房養老保險在中國前景如何?

2019-10-17 15:09:16 來源:
以房養老保險在中國前景如何?

我國的養老保險資金明顯準備不足。根據人力資源和社會保障事業發展公報顯示,2018年養老保險基金累計結余只有5萬億人民幣。全國社保基金理事會管理的社會保障基金投資收益是2.23萬億元,但是當年投資收益虧損是476億元,收益率是-2.28%。我們需要供養的是1.16億企業退休老人,還有3.0104億職工養老保險參保人員。所以,我們國家的養老基金積累非常薄弱。

美國養老資產規模非常龐大。根據美國投資公司協會統計,2018年第三季度,美國個人退休賬戶積累9.5萬億美元,兩種年輕計劃分別8萬億美元和3萬億美元,再加上政府雇員養老金以及個人年金計劃,美國的養老資產總規模達到了29萬億美元,而美國的人口總數量只有3.27億人。

實際上,大家積累的最多財富隨著經濟的發展,都集中到了房地產事業上。國家并沒有一個統一公布的房地產市場的市值。2018年潘石屹在第九屆財新峰會上說,據不完全估計我國的房地產市場總值在200萬億到470萬億之間,也有的傳文是稱價值65萬億美元,按照現在的匯率1:7.0984計算,至少價值460萬億人民幣以上。由于我國生活收入水平較低,即使能夠拿出20%左右的房地產資金用于養老,這也是將近110萬億元,將能夠大大緩解養老基金壓力。

因此,國家肯定會大力推動以房養老這件事情,以房養老的前景非常寬闊。

不過,理論歸理論,現實歸現實。根據銀保監會統計數據顯示,截至2019年8月末,反向抵押保險期末有效保單126件,共有126戶家庭186位老人參保,參保老人平均年齡71歲;人均月領7000余元,最高一戶月領養老金超過3萬元。這樣的數量在全國微乎其微,為什么呢?

第一,以房養老保險風險比普通保險要高得多。對于普通養老保險,我們只需要考慮長壽風險和利率風險就可以了。但是針對以房養老保險,我們要考慮到房價波動風險、住房處置風險、法律風險等等。特別是房子,有的還需要老年人居住,實際上是保險公司在墊錢支付養老金。這樣的保險跟傳統意義上先交錢后拿養老金的方式是完全不一樣的,保險公司普遍積極性不高。

第二,社會法律體系的不完善。反向抵押保險的業務程序復雜,涉及到房地產、金融、財稅等多個領域的配套法律規定,但是很多地方在這些方面都處于空白。尤其是我們在處理以房養老過程中,明明房產屬于老人,但是必須還要征詢其子女的意見,害怕子女反對,這也透露著法律法規不完善的問題。我們也看到過一些住房交易的糾紛,明明房子所有權已經轉移,但是里邊的人就是不走,執行四五年都沒有個結果,這也會拖累以房養老的進展。

第三,傳統養老觀念難以改變。我們國家幾千年來形成的傳統模式都是養兒防老,子孫繼承家業。實際上,絕大多數情況下,老人年老之后,多數還是以家庭養老為主。不管是保險,還是其他養老服務,都會被人賺走錢,從一窮二白年代生活過來的老人們很難接受。

第四,能夠得到的反向抵押養老金不高。國內首單以房養老的康老先生,2014年簽訂了以房養老保險合同。近85平方米住房的有效保險價值約為274.4萬元,兩位老人每月共同領取養老金9118.12元。保險公司在估算房子價值的時候,往往會使勁壓低有關價值,而且要考慮到房價風險波動,一般能夠達成的價值也就只有實際的60%左右。很多老人難以接受這樣的現實,再加上房子上漲以后合同也很難變動,人們并不感冒。對于一線城市房子動輒三四百萬,進行反向抵押能拿到每月近萬元的養老金,可是五六線城市呢?只價值四五十萬元的房子,每月領取1000元養老金,很多人是難以接受的,也完全不夠生活。

 
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